Что влияет на выдачу. Что влияет на поисковую выдачу? Больше филиалов - больше доверия

Почему в одном банке отказали в выдаче кредита, а в другом дали положительный ответ? И ошибается тот, кто думает, будто для банков главным критерием при выдаче кредитов физическим лицам является заработная плата. Практика показывает, что при одинаковых доходах один клиент банка получает желаемый кредит уже через полчаса после обращения к специалистам финансового учреждения, а другой либо ожидает результата дополнительной проверки, либо вовсе остается без кредитных средств. Именно по этой причине проект "Ваши личные финансы" решил разобраться в том, что именно влияет на выдачу кредита физическим лицам.

Существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании:
. субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;
. автоматизированные системы скоринга.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель, и чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Набор таких характеристик индивидуален для каждого кредитного учреждения, и предугадать заранее в каждом конкретном случае почти невозможно.

Елена Горшкова, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Томского филиала ОАО «Промсвязьбанк» поясняет:
«Заполняя анкету, клиент, по сути, дает информацию для анализа именно скоринговой системе. Помимо анкетных данных анализируется кредитная история и достоверность указанных клиентом текущих финансовых обязательств. Этот программный продукт не только облегчает работу банкам, он позволяет нам принимать решения в режиме реального времени. На мой взгляд, потребители от внедрения скоринга только выиграли.

Скоринговая программа - живая система, она постоянно меняется, учитывая текущую ситуацию по многим параметрам. Например, для принятия решения о размере кредита учитывается уровень прожиточного минимума в регионе. Соответственно, скоринговая карта для каждого региона своя. А раз в квартал этот показатель меняется, и программа опять перенастраивается».

В 1941 году Дэвид Дюран впервые применил данную методику для классификации кредитов на «плохие» и «хорошие». По времени это совпало со Второй мировой войной, когда почти все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банки столкнулись с необходимостью срочной замены этих специалистов. Банки заставили своих аналитиков перед уходом написать свод правил, которыми следовало руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы анализ мог проводиться непрофессионалами. Это и был прообраз будущих экспертных скоринговых систем.

Возраст заемщика. В любой банковской программе кредитования отражается минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика. Как правило, это интервал от 21 до пенсионного возраста (55 для женщин и 60 для мужчин). Возраст от 30 до 45 - самый платежеспособный с точки зрения банков. Следует понимать, что если ваш возраст находится вблизи минимальной или максимальной точки, то это будет угрозой отказа в выдаче кредита.

Семейное положение. Человек, состоящий официально в браке, является более стабильным для банка. Однако супруг или супруга должны быть работающими гражданами. Иначе из зарплаты заемщика будут вычитать сумму на содержание иждивенца. Самую низкую оценку будет иметь гражданин с пометкой «в разводе» в графе семейное положение.

Количество иждивенцев. С одной стороны, количество детей говорит о стабильности потенциального заемщика, но надо не забывать, что банки обязательно будут вычитать минимальное содержание каждого ребенка из дохода, а оно составляет на сегодняшний день более 6 тыс. рублей (средний прожиточный минимум на душу населения).

Наличие собственности. В этом пункте чем больше активов, тем лучше. Отсутствие собственности не является серьезной проблемой, однако человек старше 30 лет, не имеющий ни автомобиля, ни недвижимости, является подозрительным для банка. Предполагается, что он не может правильно распоряжаться своими финансами. Где гарантия того, что, оформив кредит, заемщик справится со взятыми на себя обязательствами?

Стаж работы. Наиболее стабильным для кредитного учреждения является человек с большим стажем, измеряемым в годах, на последнем месте работы. Хотя есть кредитные программы, которые позволяют рассматривать заемщиков со стажем на последнем месте от 3 - 4 месяцев. Однако учитывается частота смены работы на предыдущих местах. Особенно негативно влияют на оценку кредитоспособности большие перерывы в стаже. Если у вас были перерывы в стаже больше, чем на 6 месяцев, от вас могут потребовать объяснение причины пробела в трудовой книжке.

Сфера деятельности. В кризис в «черный список» банков входили работники строительных компаний, индивидуальные предприниматели. Сегодня банки более лояльны к клиентам, однако к работникам строительных компаний по-прежнему относятся с осторожностью.Уровень занимаемой должности. Как правило, обычному служащему гораздо проще взять кредит, нежели лицу, занимающему руководящую должность, или владельцу бизнеса.

Среднемесячные доходы. Заемщик должен документально подтвердить свой доход. Если вы предоставляете справку о доходах по форме банка, то очень важным является соотношение дохода, указанного в справке, с реальными заработными платами на рынке труда в данной отрасли.

Обязательные ежемесячные платежи. Здесь речь идет о ранее выданных кредитах, арендных платежах, плате за обучение, алиментах. Все эти расходы вычитаются из заработной платы и уменьшают максимальную сумму будущего кредита.

Наличие стационарных телефонов (по месту жительства/ регистрации/ работы). Для большинства банков это обязательное требование, без которого заявку даже не будут регистрировать, не то, что рассматривать. Хотя в некоторых кредитных учреждениях идут на уступки и разрешают предоставлять вместо телефона по месту регистрации стационарные телефоны родственников или знакомых.

Постоянная регистрация в регионе. Большим «плюсом» является то, что вы берете кредит по месту постоянного проживания. Однако вы можете взять кредит и с временной регистрацией. Кредит будет одобрен на срок, не превышающий срок регистрации, и при том условии, что по месту вашей постоянной регистрации находится отделение банка кредитора.
Наличие положительной кредитной истории. Влияние на решение о выдаче кредита могут оказать взаимоотношения клиента и банка в прошлом: наличие депозита в данном финансовом учреждении, выплаченные без проблем кредиты, получение заемщиком заработной платы на счет в этом банке.

При условии достижения определенной суммы баллов система дает положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка проверяет достоверность данных, делая звонки по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает положительный ответ.

Таким образом, можно вывести идеальный портрет заемщика для скоринговой программы. Идеальный заемщик — это наемный сотрудник в возрасте от 25 до 45 лет, не ниже специалиста, работающий не у индивидуального предпринимателя или в строительной компании, а желательно в крупных холдингах или государственных органах и учреждениях. Срок существования компании работодателя - не менее 1 года. Минимальный стаж на текущем месте работы - от 6 месяцев. Идеальный потенциальный заемщик не имеет непогашенных кредитов, зато имеет в собственности недвижимость (квартиру, часть квартиры, загородный дом, землю) или автотранспорт, а также положительную кредитную историю.

«В частности, скоринг-система «Связь-Банка» оценивает следующие параметры клиента: заработную плату, социальный статус, наличие кредитных обязательств, наличие иждивенцев, наличие имущества в собственности и др., — уточняет Александра Воздвиженская, главный специалист отдела розничного бизнеса томского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк», — и за период кризиса наша скоринг-система практически не изменилась. Благодаря тому, что все заявки клиентов физических лиц проверяются скоринг-системой, доля невозвратов по кредитам невелика».

При написании статьи первым делом все смотрят на количество ключевых слов и ключевым группам, но не стоит забывать еще один очень важный, хоть немного и нечеткий, параметр ранжирования Вашей статьи в поисковых системах. Речь пойдет о показателях поведенческих факторов, которые влияют на позицию сайта в поисковой выдаче.

Также после данной статьи обратите внимание на статью "4 типа ключевых фраз и запросов":

Конечно, прямо не скажет ни одна поисковая система о том, что коренным образом влияет на попадание сайта в ТОП и какие алгоритмы они используют для этого. Но на конференциях они постоянно твердят о том, что смотрят на то, как люди реагируют на тот или иной сайт, какое количество времени они там проводят, а также на что кликают на поисковой выдаче.

1. Показатель кликабельности (CTR)

Поисковые системы тщательно следят за данным поведенческим фактором и смотрят сколько раз был показан тот или иной сайт в выдаче, а также сколько раз за это время на него кликнули. И этот показатель можно улучшать, ведь он находится полностью под Вашим контролем.

Это понятно из различных патентов , которые публикует, к примеру, Google.

Для начала необходимо понимать, что также есть и результаты в выдаче на других страницах (ТОП-20, ТОП-30…), кроме первой (ТОП-10). Естественно, поведенческий фактор показателя кликабельности будет различаться в зависимости от того, на какой странице он находится. Ведь с первой страницы (попадание в ТОП-10) можно получать значительно больше кликов.

Что об этом говорит сам Google:

Смысл этой фразы в следующем: "Если статья имеет большую кликабельность на поисковой выдаче, то данный показатель не следует считать абсолютно точным; в случае, если статья имеет более низкий CTR, тогда данный показатель следует считать более весомым" .

Как улучшить поведенческий фактор кликабельности:

• Используйте сервис Google WebMaster, чтобы узнать страницы с максимальной кликабельностью, а также те страницы, которые имеют маленький CTR. Последние необходимо будет проработать;
• Убедитесь в том, что title и meta-описание соответствует техническим требованиям. Уберите дубликаты в title и description, а также оптимизируйте их по ключевым словам;
• Используйте призыв к действию в meta-описании.

2. Время пребывания на сайте

Это параметр, в соответствии с которым, считается какое количество времени прошло с того момента как человек кликнул по одному из результатов на поисковой выдаче, до того момента, как он вернулся обратно на страницу с поиском.

Очевидно, что чем больше это время, тем лучше.

А вот подтверждение из официального патента Google :

Как улучшить данный поведенческий фактор:

• Повышайте качество своего контента. Убедитесь в том, что каждая страница полностью уникальна и соответствует информации, о которой Вы написали в description;
• Создайте серию уроков, где Вы постепенно будете решать какую-либо комплексную задачу, чтобы посетителям необходимо было посмотреть все части, прежде чем они получат решение проблемы;
• Сделайте блок "Похожие новости", чтобы люди кликали на похожие по теме новости и дольше оставались на сайте.

3. "Скачки" по результатам выдачи

Этот параметр указывает на качество страницы, на которую перешел посетитель с выдачи. То есть человек кликнул на первую, заинтересовавшую, его статью на выдаче и перешел на сайт. А затем быстро вернулся назад на поисковую выдачу результатов. Таким образом поисковая система решает о том, что страница, на которую перешел пользователь, очень низкого качества, раз он там не нашел необходимой информации.

Как уменьшить показатель отказов:

• Оптимизируйте скорость загрузки страниц: и ;
• Уберите с сайта отталкивающую рекламу, которая отпугивает посетителей;
• Сделайте удобный поиск по сайту. Если Вы интегрируете поиск по сайту от Google, то с помощью сервиса Google Analytics сможете смотреть статистику того, что на Вашем сайте людям интересно и что они хотят найти. Таким образом у Вас появятся еще и темы для новых статей, потому что Вы будете знать запросы Вашей целевой аудитории.

Компании «Ашманов и партнёры» о факторах ранжирования «Яндекса» и Google.

В закладки

Лаборатория поисковой аналитики «Ашманов и партнёры» с 2014 года исследует факторы ранжирования по коммерческим запросам, чтобы помочь департаменту поискового маркетинга продвигать сайты клиентов. Каждый год в начале декабря мы делимся этими знаниями на конференции Optimization.

В этом году мы подготовили 72-страничный аналитический отчёт про четыре важнейшие группы факторов: коммерческие, социальные, ссылочные и текстовые. Отчёт проиллюстрирован наглядными диаграммами и содержит множество практических рекомендаций.

Коммерческие факторы со временем окажутся заспамлены

Признаки для оценки качества сайта и бизнеса тем ценнее, чем меньше разработчики сайта могут на них влиять или чем больше прикладывается усилий для их получения.

Почти всегда оказывается, что вкладываться в честное получение «дорогого» фактора не обязательно, можно обойтись дешёвой имитацией. Например, у части сайтов «общероссийский бесплатный телефон 8‑800» на самом деле бутафорский, он не работает и никогда не работал. В обозримом будущем это приведёт к тому, что поисковикам опять придётся искать новые точки опоры.

Больше филиалов - больше доверия

«Яндекс», и Google отдают предпочтение сайтам с привязкой к региону, из которого поступил запрос. Но одного региона недостаточно. Важно, чтобы на сайте было зафиксировано присутствие компании и в других регионах (желательно во многих).

«Полирегиональность» рекомендуется не для всех тематик. Например, для медицинских запросов корреляции с позицией не видно. Если есть возможность, укажите на сайте адреса и телефоны своих филиалов, представительств, отделений, точек продаж, пунктов самовывоза и прочее.

Наличие обратного звонка важно, но скоро девальвируется

На момент исследования этот параметр сильно коррелировал с попаданием в топ «Яндекса» и с позицией в Google. Количество сайтов, предлагающих обратный звонок, в первой тридцатке выдачи «Яндекса» выросло за год на шесть процентных пунктов и приблизилось к двум третям, а в первой тройке достигло 70%.

Как только поисковики убедятся, что обратный звонок используется не для удобства пользователей, а для оптимизации, этот параметр обесценится. С онлайн-консультантом это уже произошло.

У монобрендов тоже есть шансы

У сайтов, представляющих продукцию одного бренда, намного меньше шансов попасть в тридцатку выдачи «Яндекса». При этом процент таких сайтов в первой тройке в полтора раза выше, чем в среднем по тридцатке. В Google, напротив, корреляции с позицией нет, но доля таких сайтов в выдаче первых тридцати результатов в два раза выше, чем в «Яндексе».

Размер ассортимента сильно коррелирует с попаданием в тридцатку. Если же на сайте представлен не весь ассортимент, то это нужно исправить.

Говорите об оплате на каждой странице

Условия оплаты на сайте и на странице; упоминание о ней на странице и в интерфейсе; оплата картой, «Яндекс.Деньгами» и WebMoney - у параметров этой группы сильная корреляция с первой тридцаткой выдачи поисковиков, а часто и с позицией. Желательно иметь упоминание об оплате в интерфейсе каждой страницы.

Поисковики любят курьерскую доставку и самовывоз

Наиболее сильная корреляция с позицией и в Google, и в «Яндексе» - у параметров наличия доставки товара курьером и самовывоза. Доставка товара по почте или транспортными компаниями коррелирует с позицией гораздо слабее. В целом параметры, связанные с доставкой, демонстрируют в «Яндексе» сильную связь с попаданием в тридцатку, причём отрыв от фона очень большой, за последний год он сильно вырос.

Если хотите в топ, проводите акции

Скидки и спецпредложения на страницах встречаются редко, однако желательно разместить эту информацию на каждой продвигаемой странице.

Украшать сайт сертификатами и наградами необязательно

В 2014 году, когда все пытались показать коммерческие факторы своей компании, было популярно публиковать на сайте сертификаты, лицензии, награды, свидетельства о регистрации и другие бумаги. Спустя три года этот параметр не то чтобы не работает, но как-то не впечатляет.

Лучше добавить видео

Наличие видео на сайте и на странице сильно коррелирует с попаданием в тридцатку выдачи Google и с позицией в Google и в «Яндексе». Идеально разместить видео будет прямо на продвигаемых страницах.

Рост ссылочной массы никто не отменял

Если кто-то решил, что после «Минусинска» о ссылках можно забыть, он поторопился. Теперь для ранжирования в Google ссылки на конкретную страницу могут быть не менее важны, чем ссылки на сайт.

Ссылки со словами запроса - среди самых сильных факторов

Необязательно гоняться за точным вхождением запроса в «анкор», важнее иметь больше ссылок с разрозненными словами запроса, а также их синонимами и спектральными словами. И даже если они ведут не на нужную страницу, а на другие страницы сайта, это тоже хорошо. Хотя роль ссылок на страницу в Google в последнее время увеличилась.

Правило «Анти-Минусинск»

Если доля SEO-доноров у вас не слишком велика (не более 20%) и при этом их общее количество не зашкаливает (не более 100), не торопитесь снимать ссылки. Важно только, чтобы оба эти условия выполнялись одновременно.

Если писать, то для людей

Кроме слов запроса, важны их синонимы, спектральные слова и слова, связанные с запросом. Лучший способ не забыть ничего важного - писать чётко, грамотно и по делу. Алгоритмы поисковиков пытаются научиться узнавать именно такие тексты (хотя получается не всегда).

Запроса в